Como administrar suas finanças como uma jovem viúva ou viúvo

Era 10 de abril de 2018 e Colin Brougham não havia enviado sua mensagem habitual para sua esposa informando que estava voltando de bicicleta para casa. Em vez disso, ele caiu morto a poucos quarteirões de distância, depois que um trem o atingiu.

“Eu sabia que ele estava morto antes de saber que ele estava morto”, lembrou Rachel Brougham, sua viúva. “Meu filho e eu fomos ao local e, quando me disseram que era ele, gritei tão alto que acho que toda Minneapolis me ouviu.”

Brougham tinha apenas 39 anos.

“Minha vida como eu a conhecia mudou em um instante”, disse Brougham, agora com 46 anos. “Meu futuro como imaginei foi roubado. O luto muda a química do seu cérebro. Muda a forma como você pensa, como você interage com os outros, como você trabalha. Isso literalmente muda tudo em sua vida.”

Os viúvos na faixa dos 20 e 30 anos, poucos dos quais têm sequer um testamento, podem sentir-se ainda mais atordoados e despreparados – quem espera morrer tão jovem?

Brougham, como qualquer pessoa cujo cônjuge morre inesperadamente, de repente enfrentou uma série de decisões financeiras complexas: como lidar com pagamentos de hipotecas, empréstimos para automóveis e estudantes, arrendamentos e dívidas de cartão de crédito. Cegados pela dor, exaustos e oprimidos, os enlutados também devem planejar e pagar pela cremação ou pelos custos do funeral.

O benefício único por morte da Previdência Social é apenas US$ 255enquanto o funeral médio americano em 2021 custou US$ 6.971 (com cremação) ou US$ 7.848 (com visualização e enterro), de acordo com a Associação Nacional de Diretores Funerários. Seguro Social benefícios de sobrevivência também estão disponíveis para crianças. O filho de 15 anos da Sra. Brougham, Thomas, recebe US$ 2.149 por mês até completar 18 anos ou concluir o ensino médio, o que ocorrer depois.

“Como planejador financeiro certificado e alguém especializado em apoiar jovens viúvos e viúvas, vi em primeira mão a dor de cabeça desta comunidade única”, disse Brian K. Seymour II, fundador e executivo-chefe da Riqueza da Prosperidade em Atlanta. “Perder o seu parceiro em tenra idade, seja por doença ou por um acidente repentino, lança você em uma tempestade de tristeza e turbulência financeira.”

Mesmo que pareça opressor, o Sr. Seymour recomenda controlar sua situação financeira imediatamente.

“Reúna todos os seus documentos financeiros – extratos bancários, contas de investimento, apólices de seguro de vida, testamentos – e organize-se”, disse ele. “Se você se sentir perdido, procure ajuda profissional de um consultor financeiro fiduciário especializado em jovens viúvas e viúvos, que cobra apenas honorários. Compreendemos seus desafios únicos e podemos elaborar um plano que considere sua renda, dívida, benefícios e metas.”

Aqueles que têm mais tempo para se preparar – o cônjuge está morrendo de uma doença terminal, por exemplo – também enfrentam decisões difíceis em meio a sofrimento emocional.

Sarah Seib, 39 anos, cujo marido, Jason Markle, morreu em 2022 de esclerose lateral amiotrófica, comumente conhecida como ELA ou doença de Lou Gehrig, tinha um emprego estável em uma empresa de tecnologia local. Markle trabalhou por muitos anos na Universidade de Syracuse como administrador de graduação, mas as demandas de sua doença rapidamente transformaram Seib em sua cuidadora em tempo integral, custando-lhe essa renda, mesmo que ela devesse US$ 50 mil em dívidas estudantis.

À medida que a saúde do marido se deteriorava, ele continuou a trabalhar até ao fim porque o casal precisava desesperadamente do seu rendimento e do seu seguro de saúde. Ele se comunicava por meio de um tablet Tobii Dynavox, que usava piscando. Uma campanha GoFundMe forneceu US$ 20.000 para ajudar com os custos crescentes.

Markle tinha um plano 401(k), mas aproveitá-lo antecipadamente significaria pagar multa e impostos. No dia em que morreu, a Sra. Seib perdeu o acesso ao seu seguro de saúde. Sua mãe, que se mudou para ajudar a Sra. Seib financeira e emocionalmente enquanto a saúde de seu marido piorava, ainda mora com ela em Syracuse, NY, e agora paga metade da hipoteca.

“Você precisa de ajuda de todos os lados”, disse Seib. “A cabeça de uma viúva não está certa e não estará certa por muito tempo.”

Francisco Rosado, um barbeiro e DJ que atende por Frank Rose em Orlando, Flórida, perdeu sua esposa, Rebbekah Rosado, quando ele tinha 34 anos e ela 33. Ele foi seu cuidador por três anos enquanto ela lutava contra uma forma de linfoma de Hodgkin , uma forma de câncer no sangue. Rosado administrava um próspero negócio de planejamento de casamentos e continuava trabalhando tanto quanto podia, mas o casal vendeu a casa para cortar despesas e pagar contas médicas. Eles também receberam US$ 10 mil de uma campanha GoFundMe que permitiu que Rosado parasse de trabalhar e passasse um tempo com sua esposa antes que ela morresse.

Para muitas pessoas cujo cônjuge é de outro país, a comunicação com a família no estrangeiro pode acrescentar complicações ou apoio bem-vindo – ou ambos, como aconteceu com Robin Truiett-Theodorson, que, em 2008, ficou viúva aos 36 anos, após cinco anos e meio de trabalho. casamento com Mark Theodorson, um britânico.

Seu pai assumiu os pagamentos do carro de seu falecido marido e sua família “me ajudou bastante”, disse ela. Sua sogra na Grã-Bretanha enviou algum dinheiro, e a Sra. Truiett-Theodorson ficou grata por sua casa em Baltimore não ter hipoteca. Ela adiou sua dívida estudantil por 18 meses e consolidou sua dívida de cartão de crédito.

Muitas jovens viúvas e viúvos também terão de enfrentar as dívidas dos seus cônjuges, o que pode constituir um enorme fardo se não forem quitados pelos credores.

Jeanette Koncikowski foi separada do marido, Mark, quando ele morreu dois anos depois de concluir a escola de Quiropraxia. Ambos tinham 36 anos e filhos de 5 e 9 anos. Ele morreu de uma doença rara, morte súbita e inexplicável por epilepsia, devendo cerca de US$ 150 mil em empréstimos estudantis.

“Para financiar esse valor, fizemos uma combinação de empréstimos privados e federais, e ele foi o único signatário, posteriormente consolidado”, disse a Sra. Koncikowski, hoje com 45 anos e morando em Eden, NY. O credor me disse originalmente que eu teria que pagá-los, mesmo que não tivesse assinado o fiador. Disseram que, como éramos casados ​​quando a dívida foi acumulada, eu era o responsável pela dívida.”

Mas assim que ela compartilhou o acordo de separação e a certidão de óbito do marido com o credor, toda a dívida foi perdoada. “Foi uma pequena graça salvadora em uma experiência horrível”, disse Koncikowski.

Daniel Kopp, planejador financeiro certificado em Sarasota, Flórida, que perdeu a esposa quando tinha 31 anos, disse que era importante quando a dívida era assumida.

“Se fosse antes do casamento e o casal não vivesse em um estado de propriedade comunitária – há nove – então o cônjuge sobrevivente geralmente não seria responsável pelos empréstimos estudantis”, disse ele. “Os estados de propriedade comunitária podem responsabilizar o cônjuge sobrevivente pelo pagamento dos empréstimos privados se estes tiverem sido contraídos após o casamento, mesmo que o cônjuge não tenha assinado fiador. É a resposta clássica do planejamento financeiro: depende.”

“Os mutuários de empréstimos estudantis que morrerem terão seus empréstimos federais estudantis cancelados mediante o fornecimento de documentação como uma certidão de óbito”, acrescentou Kopp. “No entanto, quando se trata de empréstimos estudantis privados, vai depender da existência de um fiador e dos termos do empréstimo. Alguns credores privados também quitarão a dívida, mas outros poderão tentar fazer com que o cônjuge sobrevivente pague.”

Dívidas pessoais e não garantidas, como as de cartões de crédito, são geralmente amortizadas pelas empresas emissoras, disse Kopp.

“Tive até uma cliente viúva que tentou pagar o saldo de US$ 5.000 e Chase devolveu o cheque”, disse ele. “Os empréstimos para automóveis normalmente ficam com o veículo, portanto, se o cônjuge receber o veículo por meio de testamento, o empréstimo irá para o cônjuge.”

Todos que receberam fundos de seguro de vida após a morte do cônjuge conhecem as emoções confusas que eles trazem.

“Foi uma grande sensação de alívio – e culpa”, disse Brougham. “Pensei: ‘Oh, meu Deus, meu marido morreu e agora tenho um milhão de dólares’”. Na verdade, ela recebeu US$ 1,575 milhão de apólices de seguro de vida e de seguro de vida, que investiu para necessidades futuras.

Rosado recebeu US$ 250 mil em pagamento de seguro, e Kopp disse ter recebido cerca de US$ 300 mil. Este dinheiro ajudou a libertá-los do pânico financeiro no pior momento das suas jovens vidas. Além disso, as receitas do seguro de vida são não considerado lucro tributável.

Os Brougham compraram seguro de vida quando tinham 24 e 25 anos e a Sra. Brougham trabalhava como freelancer em tempo integral para um pequeno jornal, embora achassem que o custo era inacessível – US$ 1.308 por ano.

Estar preparado, financeira e emocionalmente, significa ter conversas difíceis, mesmo que você sinta que é muito jovem para tê-las. Os cônjuges da Sra. Brougham, Sra. Truiett-Theodorson, Sra. Seib e Sra. Koncikowski não tinham testamento nem faziam planejamento patrimonial antecipado. Mas o do Sr. Rosado sim.

“Não pensei que a morte chegaria aos meus 30 anos”, disse ele. “Talvez nos meus 70 ou 90 anos.”